Réseau européen de succursales
(Retail & Business Banking)

Le développement d’un réseau européen de succursales est fondamental pour la Banque Triodos. Cette stratégie lui permet de bâtir une expertise, de la partager et d’en faire bénéficier la communauté liée à la Banque Triodos, qui grandit rapidement. Elle lui permet également de proposer un ensemble crédible de services financiers basés sur les valeurs à des centaines de milliers de clients, particuliers et professionnels. Ce faisant, elle élargit à la fois l’échelle et l’impact de la banque durable.

Bien que les valeurs de la Banque Triodos unissent clients et collaborateurs, d’importantes différences se manifestent selon les pays. Les mécanismes de régulation, les incitants fiscaux et les approches gouvernementales en matière de durabilité diffèrent, en effet, d’un marché à l’autre, parfois sensiblement. La culture locale, au sein d’un même pays ou entre les pays, a également un impact sur la manière dont la Banque Triodos exerce son métier de banquier.

Les activités de banque de détail ont poursuivi leur croissance en 2014, les particuliers et les entreprises durables continuant à choisir la Banque Triodos comme partenaire financier.

Dépôts de la clientèle

Tableau des moyens confiés à la banque par entité

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Montants en millions d’euros

31.12.2014

31.12.2013

 

EUR

%

EUR

%

 

 

 

 

 

Pays-Bas

2.377,7

38

2.233,3

40

Belgique

1.361,3

22

1.274,2

23

Royaume-Uni

975,2

16

789,3

14

Espagne

1.420,2

22

1.214,0

21

Allemagne

154,4

2

139,3

2

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Total

6.288,8

100

5.650,1

100

 

 

 

 

 

Tableau des moyens confiés à la banque par catégorie

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Montants en millions d’euros

31.12.2014

31.12.2013

 

EUR

%

EUR

%

 

 

 

 

 

Comptes d’épargne
(sans terme fixe)

3.036,2

48

2.757,3

49

Dépôts à terme fixe

1.356,7

22

1.250,0

22

Autres moyens confiés

1.896,0

30

1.642,8

29

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Total

6.288,9

100

5.650,1

100

 

 

 

 

 

Grâce aux dépôts de la clientèle (incluant l’épargne), la Banque Triodos finance des entreprises et des organisations qui créent une valeur ajoutée pour l’homme, l’environnement et la culture. L’augmentation de ces dépôts est un indicateur important de la capacité de la Banque Triodos à attirer des moyens suffisants pour financer des organisations durables.

11%

En dépit d'une forte
concurrence sur l'ensemble
des marchés de l'épargne,
le réseau de succursales
européennes a enregistré
une croissance globale
de 11%.

403

En 2014, 403 organisations
ont bénéficié de dons pour
un total de 300.000 euros.

Pour les raisons décrites plus avant dans ce rapport, les succursales de la Banque Triodos proposent une gamme élargie de produits et services financiers durables, dans le cadre de l’objectif stratégique consistant à offrir une palette complète de services aux clients. Cet objectif a été atteint dans certaines succursales et est en développement dans d’autres, ce qui s’est d’ores et déjà traduit par une croissance prononcée des dépôts de la clientèle, qui ont augmenté de 639 millions d’euros (+11%), alors que la hausse escomptée était de 15%.

Cette croissance continue s’est manifestée dans tous les pays où la Banque Triodos est active. Elle s’explique, d’une part, par le développement de la banque et la mise en œuvre de procédures plus efficaces et conviviales pour l’ouverture de comptes et, d’autre part, par un marché de plus en plus réceptif à l’idée d’une utilisation plus réfléchie de l’argent.

L’objectif de la Banque Triodos est d’être la première banque de ses clients. Dans ce contexte, par exemple, le nombre de nouveaux comptes courants ouverts en Espagne a dépassé pour la première fois en 2014 le nombre de nouveaux comptes d’épargne.

Grâce à l’opportunité offerte aux épargnants de certains pays de faire don d’une partie des intérêts perçus à une association caritative, de nombreuses organisations à but social sont soutenues chaque année. En 2014, 403 organisations (401 en 2013) ont bénéficié de dons pour un montant total de 0,3 million d’euros (0,4 million en 2013).

Crédits

Encours de crédits par secteur en 2014

Crédits consentis par secteur en 2014 (graphique circulaire)

La croissance du portefeuille de crédits, tant sur le plan qualitatif que quantitatif, constitue un indicateur important de la contribution de la Banque Triodos à une économie plus durable. Tous les secteurs financés peuvent être qualifiés de durables, et les entreprises et projets qu’elle finance contribuent à la réalisation de sa mission (plus de détails ci-après).

Afin d’être certaine de ne financer que des entreprises durables, la Banque Triodos évalue d’abord les candidats sur base de la valeur ajoutée qu’ils créent en termes de durabilité. Elle évalue ensuite la faisabilité commerciale du prêt éventuel et décide s’il s’agit ou non d’une opération bancaire responsable. Les critères retenus par la Banque Triodos pour l’évaluation des entreprises sont mentionnés sur les différents sites web de la banque.

La Banque Triodos continue à concentrer ses activités sur les secteurs dans lesquels elle a développé une expertise considérable et pour lesquels elle considère que davantage de croissance, de diversification et d’innovation sont possibles.

Secteur environnemental (44%, contre 49% en 2013)

Ce secteur englobe des projets dans le domaine des énergies renouvelables, comme l’énergie éolienne et solaire, l’énergie tirée de la biomasse et l’énergie hydro-électrique, ainsi que les projets liés aux économies d’énergie. Il s’étend également à l’agriculture biologique et à des projets impliquant tous les maillons de la chaîne alimentaire, des exploitations agricoles, usines de transformations et grossistes jusqu’aux magasins d’alimentation naturelle. Les technologies environnementales sont également reprises dans cette catégorie, notamment au travers d’entreprises de recyclage et de projets de conservation de la nature.

Secteur social (26%, contre 29% en 2013)

Ce secteur comprend les crédits aux entreprises artisanales, aux organisations du secteur non marchand, ainsi qu’aux entreprises et fournisseurs de services innovants, affichant des objectifs sociaux clairs, comme les sociétés de logements sociaux, les entreprises de commerce équitable, les organisations œuvrant à l’intégration des personnes porteuses d’un handicap ou menacées par l’exclusion sociale, ainsi que les institutions actives dans les soins de santé.

Secteur culturel (14%, contre 15% en 2013)

Ce secteur regroupe les organismes actifs dans l’éducation, les centres de retraite et groupes religieux, les centres et organisations culturels, ainsi que les artistes.

Le solde du portefeuille de crédits comprend les crédits à court terme accordés aux pouvoirs locaux et les crédits hypothécaires durables pour les particuliers.

Les secteurs décrits ci-dessus constituent les principaux secteurs auxquels la Banque Triodos accorde des crédits. Certains d’entre eux sont financés à la fois par la banque et par ses fonds de placement (voir chapitre Investissements ci-après).

Le portefeuille de crédits représentait 68% du total des dépôts de la clientèle en 2014 (contre 63% en 2013), l’objectif de la Banque Triodos étant de maintenir ce ratio dans une fourchette comprise entre 65% et 70%. Ceci demeure un défi important pour la banque. L’augmentation des prêts a résulté principalement de crédits à court terme accordés aux pouvoirs locaux. Si l’on exclut ceux-ci, le ratio entre crédits et dépôts serait demeuré inchangé.

La qualité du portefeuille de crédits est restée globalement satisfaisante, malgré un environnement économique caractérisé par l’absence de croissance ou une croissance limitée dans certains pays, et un contexte économique globalement difficile. Cette situation, associée à l’attention continue accordée au maintien et à la diversification d’un portefeuille de crédits très qualitatif, s’est traduite par un recul de la provision pour pertes sur prêts à 0,28% de la moyenne de l’encours des crédits (0,49% en 2013).

20%

Le portefeuille de
crédits a augmenté de
722 millions d’euros (+20%).

Ce résultat se rapproche davantage de l’objectif à long terme de la Banque Triodos, qui est d’atteindre 0,25%. Ces provisions sont constituées en vue de faire face à des pertes éventuelles suite à des défauts de paiement des emprunteurs.

Le portefeuille de crédits a crû de 722 millions d’euros, soit une hausse de 20%, alors que la prévision était de 15%. La raison principale de cette progression est l’augmentation substantielle de prêts importants consentis aux pouvoirs locaux aux Pays-Bas, essentiellement liés à la gestion des liquidités. Ces investissements sont comptabilisés dans le portefeuille de crédits conformément aux règlementations relatives au reporting financier. Sans ceux-ci, le portefeuille de crédits aurait affiché une hausse d’environ 12%, découlant principalement de l’augmentation du portefeuille de crédits hypothécaires (47%) et de la hausse limitée des crédits professionnels (9,3%). Répartir la croissance entre ces trois secteurs a été une politique délibérée, ayant pour objectifs d’augmenter la diversification et de réduire le profil de risque.

La concurrence entre institutions financières sur le marché traditionnel du crédit s’est à nouveau intensifiée, après une période de restructuration et de recapitalisation. Dans le même temps, les banques perçoivent la durabilité comme un marché émergent et souhaitent s’y impliquer.

Perspectives

En 2015, le total du bilan de la Banque Triodos devrait connaître une croissance plus modérée, estimée entre 5% et 15%.

Toutes les succursales se concentreront prioritairement sur l’offre d’une gamme pertinente de services ou sur le développement de celle-ci. La succursale britannique, par exemple, préparera le lancement d’un compte à vue en 2016. Le nombre de clients devrait augmenter de 10% à 15% dans l’ensemble du groupe.

L’un de nos autres objectifs est d’améliorer le ratio des crédits sur les dépôts afin qu’il se situe entre 65% et 70%, sans tenir compte des investissements à court terme.

La croissance souhaitée du portefeuille de crédits oscille entre 5% et 15%, tandis que celle des dépôts de la clientèle devrait atteindre 10%. L’ambition de la Banque Triodos est de privilégier la qualité et la diversification de son portefeuille de crédits. Nous nous focaliserons sur les crédits qui reflètent les efforts de la banque pour financer ceux qui jouent un rôle de pionniers dans leur domaine, ainsi que les entrepreneurs développant les industries durables du futur. Nous estimons que les provisions sur crédits devraient baisser légèrement au cours des prochaines années.